羊毛出在皮身上

簽約後接著就開始準備申請房屋貸款了.

做了些功課.心裡也多少有方案.但想說看房仲業者合作的代書是否能提供更好的優惠方案.

結果大失所望.代書幫我們估了三家銀行的貸款方案.但其實並沒有比自己預估的優.

所以最後以自己原先計劃的方案為主.由代書去跑流程.(開玩笑.服務費不便宜耶.一定要有所服務吧)

代書的助理很快地就幫我們送來申請書了.

但沒有附上填寫範例.也沒有多做解說.只好自己就這麼照表填寫.

如果真的填錯了.再讓代書多跑幾次好了(不過倒楣的也是助理).

好啦.碎碎唸結束.回歸正經事.來談談貸款相關資訊.

目前自住房屋貸款成數約7成~8成左右.

若條件很好.例如500大行業.則可以爭取到更高額的成數.

要不就是預售屋.新成屋.建商合作的銀行也可以談到8成5甚至9成的貸款.

尤其是預售屋.透過建商也可以爭取到較低的貸款利率(初期啦..它是會漸漸浮動上昇的).

自備款有1成5至2成就差不多啦.

當然也可以另外預備一筆裝修費用.裝修貸款的利率都比較高.能不用就不用!

房屋貸款還款方式

 1.本息平均攤還 2.本金平均攤還 3.到期一次償還

第三項不考慮.我們這種不擅理財的小薪水族.還是按月乖乖繳錢最實在.

所以就前二項做選擇.

簡單介紹一下兩者差異:

1.本息平均攤還

計算基礎採年金法將貸款期間內全部貸款本金與利息平均分攤於每一期中償付.

所以每期攤還金額是固定的.很容易掌握支出金額.而本金攤還部分亦隨著利息的減少而升高.

但因是隨利息而調整本金攤還比例.所以計算方式比較複雜一些.(目前房產/銀行網站都有試算程式.不用自己算啦!)

優點:每月還款金額固定.易於掌握.

缺點:初期攤還的本金較少.利息較高.

◎了解更多&試算~本息平均攤還

2.本金平均攤還

為全部貸款本金每月平均攤還.利息則按照貸款餘額逐期計算.

計算方式較為簡單.每月攤還本金固定.但利息則逐月遞減.

優點:利息支出較前者少.若能提前部分清償則省更多利息支出.

缺點:初期償還金額較高.

◎了解更多&試算~本金平均攤還

其實兩者各有優缺.端看個人的經濟狀況來衡量.選擇對自己最合適的方式來申貸.

但目前為止銀行多採用本息平均攤還(利息可以多賺點.何樂不為?).

不過我覺得若自備款不是太充裕或貸款成數較高的話.選擇本息平均攤還會比較不那麼吃緊.

畢竟買屋還得另花一堆手續費.稅款.更別提裝修的開銷啦.

要能夠選擇本金平均攤還.還真的要口袋麥克麥克.否則就是貸款成數沒那麼高.

但不論選擇哪一種.記得都要比較各家銀行貸款利率(房產網站.報紙財經版.財經雜誌等都有).選擇最有利的.

也要多注意政府的優惠房貸政策(直接至內政部營建署網站看).可以申請就不要怕麻煩.一定要去申辦的啦.

~額外補充~

除了每月房貸支出.最好也將每月房屋的相關必需支出一併列入考量.

例如:管理費、停車位租金(如果沒有車位要用租的話)等等.

尤其現在新大樓的管理費普遍都偏高.畢竟保全.駐衛.豪華公設(如游泳池.視聽室等)的維護費用是很驚人的吶!

最好把它跟繳給銀行的房貸一起算.才不會樂觀高估自己的購屋能力.造成生活太大負擔喔.